Bidragande skribent
Fullständig bio den 21 december 2021 | Ämne: Skatter
För några år sedan skrev jag en artikel som tittade på skillnaderna mellan en Roth IRA och en 401(k) när det gäller hur skatter kommer att förändras i framtiden. Om skatterna går upp är en Roth IRA, eller Roth 401(k), bättre. Om skatten sänks är en 401(k) bättre.
När jag erbjuder ekonomisk rådgivning för framtiden går jag vanligtvis under det allmänna antagandet att inkomstskatterna kommer att höjas under de kommande 30 åren. Det här har ingenting att göra med min personliga politiska övertygelse, men det har allt att göra med siffror.
Återigen, Jag argumenterar inte på ett eller annat sätt om det är rätt att skatterna är lägre eller högre. Det är inte det som är poängen. Istället är jag intresserad av att försöka förutsäga vad som kommer att hända. Jag har ingen politisk motivation på ett eller annat sätt när det gäller att försöka ta reda på vilka åtgärder jag bör göra som är bäst för min pension — och vilka åtgärder du bör göra som är bäst för din pension.
Här är fem skäl till varför jag tror att skattesatserna kommer att stiga under de kommande 30 åren, vilket gör en Roth IRA till ett bra investeringsval.
Inkomstskattesatserna har inte varit så låga på nästan ett sekel
Ta en titt på det här verktyget, som visar historien om inkomstskatter i USA från 1913 till 2012. Beroende på vilken skatteklass du ser ut De senaste skattesatserna är lägre än de har varit för alla sedan 1930- eller 1940-talen.
Med alla klagomål om inkomstskatter där ute, är sanningen att regeringen faktiskt har minskat skatterna avsevärt under de senaste två decennierna, vilket leder till en punkt idag där nästan alla betalar en lägre skatteprocent än de skulle ha betalat 20, 30 , 40, 50 eller 60 år sedan.
Lek med verktyget. Du kanske kan hitta ett snävt undantag eller två vid några specifika inkomstpunkter, men trenden för nästan varje inkomst under de senaste 30 eller 40 åren är nedåtgående.
Skulden ökar
Föreställ dig att dina föräldrar tjänade 20 000 dollar per år 1970 och att de hade skulder motsvarande 20 % av deras inkomst. Det skulle vara $4 000 i skuld.
Idag tjänar samma par förmodligen 60 000 dollar om året tack vare inflationen. Samma skuld på 20 % skulle summera till 12 000 $ per år, men i själva verket har deras skuldandel ökat – långt upp. De har nu 60 % skuld, vilket är 36 000 USD per år.
Denna hoppningen på 4 000 till 36 000 USD per år ser skrämmande ut, men det är skrämmande av två olika anledningar. En är inflationen, vilket inte är en stor sak. Den del som faktiskt är skrämmande är den procentuella tillväxten av inflationen.
Det är vad som händer med USA. Vår skuld växer inte bara tack vare inflationen, den växer också som en procentandel av vår inkomst (det vanligaste sättet att mäta en nations totala inkomst kallas bruttonationalprodukt eller BNP).
Sedan mitten av -1970-talet, statsskulden har stigit stadigt. Tillväxten i faktiska dollar har varit häpnadsväckande, men den har också ökat som en procentandel av BNP.
Vår befolkning åldras
2010 var 13 % av USA:s befolkning 65 år eller äldre. Det ökade med mer än en tredjedel under det senaste decenniet. År 2050 förutspås det att 20 % av befolkningen kommer att vara så gamla.
Vad betyder det? Det innebär att en större del av befolkningen kommer att gå i pension än någonsin tidigare, vilket också innebär att en mindre del av befolkningen kommer att vara i arbetskraften än någonsin tidigare.
Alltså en större procent av befolkningen kommer att använda Medicare och socialförsäkringsförmåner.
Dessa program betalas av våra skattemedel. Med fler människor som går in i det systemet än någonsin tidigare, är det helt enkelt inte realistiskt att föreställa sig att dessa skatter sjunker.
Utan stora förändringar av dessa program, långt utöver vad någon realistiskt föreslår i Washington, kommer dessa program att gå ner. att kräva pengar i framtiden. Antingen kommer stora nedskärningar att behöva ske, eller så kommer det att bli någon form av skatteeffekt på arbetande amerikaner. Med fler amerikaner i pension, vilken sida av den ekvationen kommer att ha en högre röst i Washington?
En mindre andel av befolkningen kommer att vara i arbetsstyrkan
Det är rimligt att anta att den stora majoriteten av amerikaner tjänar mycket mer när de arbetar än när de är pensionerade.
Om det är sant kommer framtiden att se en mindre andel amerikaner som tjänar så relativt “stort” ” lönecheck från att arbeta, medan en större andel av amerikanerna är i någon form av pension och betalar en mindre skatteräkning.
Det betyder i genomsnitt att det belopp som folk betalar in blir mindre. Färre betalar den större skattesedeln som kommer från att arbeta och fler betalar en mindre skattenota när de går i pension, så det kommer färre in per person än tidigare.
För att fortsätta betala räkningarna finns det antingen kommer det att bli en mycket större skattepress på andelen människor som fortfarande är på arbetsplatsen eller en något mindre skattepress på alla.
Allt detta leder till antingen högre skatter eller större statliga förändringar
h2>
Med tanke på alla dessa faktorer pekar siffrorna tydligt på en minskning av det totala beloppet för skatter som betalas i USA. Det enda sättet att få den förändringen att fungera är att antingen höja skatterna eller drastiskt sänka utgifterna. Med tanke på att vi historiskt sett har haft mycket högre skattesatser tror jag att en höjning av inkomstskattesatserna är en ganska bra möjlighet.
Återigen, Jag anger inte vad jag tycker är bäst. politiskt utfall för situationen.Jag konstaterar helt enkelt att jag tror, med tanke på vad vi vet just nu, det finns åtminstone en betydande chans att skattesatserna kommer att stiga härifrån – en chans som är mycket högre än chansen att skattesatserna kommer att sjunka härifrån.
På grund av det, med allt annat lika rekommenderar jag att du betalar skatt på ditt pensionssparande nu snarare än senare, eftersom det ser ut som att räntorna går upp. Med allt annat lika, att investera i en Roth IRA överträffar investeringar i en normal 401(k).
Naturligtvis är det inte en perfekt regel för alla situationer. Om du tjänar en mycket högre inkomst nu än vad du kommer att göra i pension, då är en 401(k) eller en traditionell IRA mycket vettigt. Dessutom, om en arbetsgivare erbjuder matchande bidrag, övertrumfar det nästan allt som kan sägas om skatter; få de matchande medlen.
En sista anmärkning: Det finns uppenbarligen politiska lösningar som skulle kunna lösa dessa problem. Jag tror att vi alla är medvetna om att det finns olika politiska ställningstaganden som kan hantera dessa frågor på olika sätt, men det är inte meningen. Poängen är att oavsett vad vi alla känner är det bästa politiska sättet att hantera dessa frågor, måste vi alla fatta pengabeslut baserat på vad som är mest troligt att hända.
Människor bör vidta åtgärder i enlighet med detta för att skydda sin egen ekonomiska framtid.
Skatter
Fem sätt du ber om en IRS-revision den här skattesäsongen Fyra sätt att få en snabbare skatteåterbäring Varför du inte ska frukta högre skatteklasser Dina frågor om skatteavdrag och sparande, besvarade
[Den här artikeln publicerades ursprungligen på Simple Dollar i september 2019. Den uppdaterades i november 2021.]