Bidragende skribent
Fuld biografi den 21. december 2021 | Emne: Skatter
For et par år siden skrev jeg en artikel, hvor jeg så på forskellene mellem en Roth IRA og en 401(k) med hensyn til, hvordan skatter vil ændre sig i fremtiden. Hvis skatterne stiger, er en Roth IRA eller Roth 401(k) bedre. Hvis skatterne falder, er en 401(k) bedre.
Når jeg tilbyder finansiel rådgivning for fremtiden, Jeg arbejder normalt under den generelle antagelse, at indkomstskatten vil stige over de næste 30 år. Dette har intet at gøre med min personlige politiske overbevisning, men det har alt at gøre med tal.
Igen, Jeg skændes ikke på den ene eller anden måde, om det er rigtigt, at skatterne er lavere eller højere. Det er ikke pointen. I stedet er jeg interesseret i at forsøge at forudsige, hvad der vil ske. Jeg har ingen politisk motivation på den ene eller anden måde, når det kommer til at forsøge at finde ud af, hvilke tiltag jeg skal foretage, der er bedst for min pension — og hvilke skridt du bør foretage, der er bedst for din pension.
Her er fem grunde til, hvorfor jeg tror, at skattesatserne vil stige i løbet af de næste 30 år, og dermed gøre en Roth IRA til et godt investeringsvalg.
Indkomstskattesatserne har ikke været så lave i næsten et århundrede
Tag et kig på dette værktøj, som viser historien om indkomstskatter i USA fra 1913 til 2012. Afhængigt af hvilken skatteklasse du ser ud på, de seneste skattesatser er lavere, end de har været for alle siden 1930'erne eller 1940'erne.
Med alle klagerne over indkomstskatter derude, er sandheden, at regeringen faktisk har reduceret skatterne betydeligt i løbet af de sidste to årtier, hvilket fører til et punkt i dag, hvor næsten alle betaler en lavere skatteprocent, end de ville have betalt 20, 30 , 40, 50 eller 60 år siden.
Leg med værktøjet. Du kan muligvis finde en snæver undtagelse eller to på nogle få specifikke indkomstpunkter, men tendensen for næsten hver indkomst over de sidste 30 eller 40 år er nedadgående.
Gælden stiger
Forestil dig, at dine forældre tjente 20.000 $ om året i 1970, og de havde en gæld svarende til 20 % af deres indkomst. Det ville være $4.000 i gæld.
I dag tjener det samme par sandsynligvis 60.000 dollars om året takket være inflationen. De samme 20% gæld ville lægge op til $12.000 om året, men i virkeligheden er deres gældsprocent steget – langt op. De er nu i 60 % gæld, hvilket er $36.000 om året.
Dette spring på $4.000 til $36.000 om året ser skræmmende ud, men det er skræmmende af to forskellige årsager. Den ene er inflation, som ikke er en stor sag. Den del, der faktisk er skræmmende, er den procentvise vækst i inflationen.
Det er, hvad der sker med USA. Ikke alene vokser vores gæld takket være inflationen, den vokser også som en procentdel af vores indkomst (den mest almindelige måde at måle en nations samlede indkomst på kaldes bruttonationalproduktet eller BNP).
Siden midten -1970'erne har statsgælden været støt stigende. Væksten i faktiske dollars har været forbløffende, men den er også vokset som en procentdel af BNP.
Vores befolkning bliver ældre
I 2010 var 13 % af den amerikanske befolkning 65 år eller ældre. Det steg med mere end en tredjedel i løbet af det sidste årti. I 2050 forudsiges det, at 20 % af befolkningen vil være så gamle.
Hvad betyder det? Det betyder, at en større del af befolkningen vil gå på pension end nogensinde før, hvilket også betyder, at en mindre del af befolkningen vil være på arbejdsmarkedet end nogensinde før.
Dermed er en større procentdel af befolkningen vil bruge Medicare- og socialsikringsydelser.
Disse programmer betales af vores skattekroner. Med flere mennesker, der går ind i det system end nogensinde før, er det simpelthen ikke realistisk at forestille sig, at disse skatter falder.
Uden store ændringer af disse programmer, langt ud over, hvad nogen realistisk antyder i Washington, vil disse programmer falde at kræve penge i fremtiden. Enten skal der ske store nedskæringer, eller også vil der være en slags skattemæssig indvirkning på arbejdende amerikanere. Med flere amerikanere på pension, hvilken side af den ligning vil have en højere stemme i Washington?
En mindre procentdel af befolkningen vil være i arbejdsstyrken
Det er rimeligt at antage, at langt de fleste amerikanere tjener langt mere, når de arbejder, end når de er pensionerede.
Hvis det er sandt, vil fremtiden se en mindre procentdel af amerikanerne, der tjener så relativt “stort”. ” lønseddel fra arbejde, mens en større procentdel af amerikanerne er i en eller anden form for pension og betaler en mindre skatteregning.
Det betyder i gennemsnit, at det beløb, som folk indbetaler, bliver mindre. Færre mennesker betaler den større skatteregning, der kommer fra at arbejde, og flere mennesker betaler en mindre skatteregning, når de går på pension, så der kommer færre ind pr. person end før.
For at blive ved med at betale regningerne, er der enten vil det være et meget større skattepres på procentdelen af mennesker, der stadig er på arbejdspladsen, eller et noget mindre skattepres på alle.
Det hele lægger op til enten højere skatter eller større regeringsændringer
h2>
I betragtning af alle disse faktorer peger tallene klart på et fald i det samlede beløb for betalte skatter i USA. Den eneste måde at få den forandring til at fungere på er enten at hæve skatten eller drastisk at skære i udgifterne. I betragtning af, at vi historisk set har haft meget højere skattesatser, tror jeg, at en stigning i indkomstskattesatser er en ret god mulighed.
Igen, Jeg angiver ikke, hvad jeg synes er bedst politisk udfald for situationen.Jeg siger blot, at jeg tror, givet det, vi ved lige nu, at der i det mindste er en betydelig chance for, at skattesatserne stiger herfra – en chance, der er meget højere end chancen for, at skattesatserne vil falde herfra.
På grund af det, alt andet lige, anbefaler jeg, at du betaler skat af din pensionsopsparing nu frem for senere, fordi det ser ud til, at renterne stiger. Med alt andet at være lige, investering i en Roth IRA overtrumfer investering i en normal 401(k).
Det er selvfølgelig ikke en perfekt regel for alle situationer. Hvis du tjener en meget højere indkomst nu, end du vil ved pensionering, så giver en 401(k) eller en traditionel IRA meget mening. Også, hvis en arbejdsgiver tilbyder matchende bidrag, overtrumfer det næsten alt, hvad der kan siges om skatter; få de tilsvarende midler.
En sidste bemærkning: Der er naturligvis politiske løsninger, der kan løse disse problemer. Jeg tror, vi alle er klar over, at der er forskellige politiske holdninger, der kan løse disse problemer på forskellige måder, men det er ikke meningen. Pointen er, at uanset hvad vi hver især føler er den bedste politiske måde at håndtere disse spørgsmål på, skal vi alle tage pengebeslutninger baseret på, hvad der er mest sandsynligt, der vil ske.
Folk bør handle i overensstemmelse hermed for at beskytte deres egen økonomiske fremtid.
Skatter
Fem måder, du beder om en IRS-revision i denne skattesæson Fire måder at få en hurtigere skatterefusion Hvorfor du ikke skal frygte højere skatteklasser Dine skattetilbageholdelser og opsparingsspørgsmål, besvarede
[Denne artikel blev oprindeligt udgivet på Simple Dollar i september 2019. Den blev opdateret i november 2021.]